Глава 7. Займы под гарантию собственных средств, вложенных в недвижимость

Ваш дом одновременно является инвестицией и не инвестицией. Вы должны покупать его с оглядкой на его возможную будущую стоимость, но одновременно так, чтобы он сделал вас счастливым. Вы должны иметь представление о рынке домов, подобных вашему, но если вы не любите жить «на чемоданах», вам, возможно, не понравится идея покупать и продавать дома как акции.

Поскольку ваш дом, скорее всего, является самой большой покупкой в вашей жизни и самой вашей крупной инвестицией, он должен занимать большое место во всех вопросах вашего финансового планирования. Есть множество возможностей заставить ваш дом функционировать как вариант автоматического сберегательного счета. Каждый месяц, когда вы осуществляете платежи по ипотеке, ваши собственные средства растут и растут тем более, когда увеличиваются цены на собственность. На этой стадии вы можете все и оставить. Многие люди бывают приятно удивлены, когда, выйдя на пенсию, обнаруживают, что могут продать свой дом за хорошие деньги и купить пенсионерский домик и еще получить в остатке приличную сумму на развлечения. Но вы можете также изъять собственные средства из стоимости дома, сделав под них займ.

В 80-х и 90-х годах стало очень легко получить эту долю собственных средств через ссуды и линии кредита. Практически они являются вторичными закладными. Финансовые организации ссужают вам определенную сумму денег или предоставляют вам кредитную линию, позволяющую вам брать в долг требующиеся вам суммы в отдельно оговариваемых пределах – и в свою очередь получают право предъявить претензию на ваш дом. Если вы не производите платежей, заимодатели не будут присылать вам злобных писем; раз уж это закладная, они могут просто отказать вам в праве ее выкупа, продать дом на аукционе, компенсировать сумму займа, а оставшиеся деньги вернуть вам.

Таким образом, займы под собственные средства не вариант какого-либо мошенничества. Но если вы будете использовать их с умом, они станут привлекательным источником финансов, потому что они представляют из себя сравнительно недорогую возможность занимать. Эти займы дешевле, чем другие персональные ссуды по двум причинам. Прежде всего, они безопасны: кредитор знает, что если вы не заплатите, он просто лишит вас права пользования домом и вернет свои деньги, так что можно ссужать вам деньги по более низкой цене, чем в ситуации, когда бы вы дали честное слово вернуть займ. Во-вторых, раз займ под собственные средства фактически является закладной, процентный доход не облагается налогом. Если ваши федеральные, штатные и местные налоги составляют до 40% от вашего дохода, то получается что 9% ссуда под собственные средства фактически стоит для вас 5.4% после выплаты налогов. Это прекрасный и дешевый способ занимать.

Таким образом, если у вас есть острая нужда в наличных деньгах на перестройку вашего дома или плату за помолвку вашей дочери или образование в колледже – это хороший источник денег. Благодаря низкому проценту это может быть даже лучшая альтернатива, чем использование денег от ваших инвестиций. Если вы заработали 7% на облигациях, оставьте их в деле и займите под 5.4% для того, чтобы заплатить за перестройку. Учтите, что федеральные законы оговаривают, что ссуды под залог собственных средств, вложенных в недвижимость не должны использоваться на закупки, торговлю или операции на рынке ценных бумаг.

Кредит под собственные средства подобен мощной машине. Используйте ее благоразумно – и она доставит вас в прекрасные места. Используйте неправильно – и сможете попасть в аварию.

Содержание

Далее