Выбирая заимодавца

В наше время в поисках ссуды под закладную вы обнаружите не только множество новых типов закладных, но также и новые типы заимодавцев. К банкам и сберегательно-ссудным ассоциациям присоединились независимые ипотечные банкиры, которые дают ссуды и затем перепродают их пенсионным фондам, страховым компаниям и другим организациям, желающим инвестировать в ипотеку. Ипотечные банкиры часто предлагают ссуды со значительно более низкими процентными ставками, нежели их конкуренты. Многие фирмы, работающие с ценными бумагами, тоже стали вовлекаться в этот бизнес.

В любой момент времени вы обнаружите некоторую разницу в ставках, предлагаемых конкурирующими заимодавцами, зависящую от того, у каких организаций появились излишек или недостаток средств в текущем месяце. Посмотрите – и не забудьте обратить внимание на «сверх-проценты» и «внутренние цены «, а не только на размер процентной ставки. В прежние времена практически каждый получал свою закладную в соседском банке или ссудной ассоциации. В наши времена ссудных ассоциаций стало значительно меньше, но больше других источников займов. Поинтересуйтесь у своего фондового брокера, не занимается ли его или ее фирма ссудами под закладные; многие компании это делают. Ваш агент по недвижимости должен посоветовать вам заимодателей в районе ваших поисков и некоторые агенты по недвижимости могут даже быть связаны с финансовыми организациями, занимающимися ссудами под закладные. Оформить ссуду в офисе агента по недвижимости, безусловно, удобно, и сделка может оказаться выгодной, но вы должны и исследовать варианты самостоятельно.

Самым лучшим финансовым решением для вас может оказаться «присвоение», или взятие на себя уже существующей закладной продавца выбранного вами дома. Если имеющаяся закладная оплачивается по низкой процентной ставке – это может оказаться очень выгодным для вас (но не для заимодавца, вот почему некоторые кредиторы не разрешают переписывать закладные на новых домовладельцев).

Во времена периодов, когда кредиты ограничены, а ставки по закладным высоки, продавцы домов могут сталкиваться с проблемой нехватки покупателей, желающих или имеющих возможность занимать деньги на покупку домов под такие ставки. В такие периоды продавцу приходится участвовать в финансировании продажи собственного дома. Иногда продавец разрешает покупателю производить выплаты за дом в течение определенного времени. В этом случае он берет на себя функции финансового института как заимодатель. В большинстве случаев продавец предпочел бы наличные, нежели чем давать в долг, но при таком раскладе чаще это – единственный способ продать дом исходя из слишком высоких процентных ставок.

Изменения в процентных ставках имеют важное влияние на стоимость домов, потому что они влияют на размер ежемесячных выплат, и количество людей, рассчитывающих, как много они могут потратить на дом. Тем не менее, во времена высоких процентных ставок многие потенциальные домовладельцы решают, что лучше покупать, чем ждать. Высокие процентные выплаты, в конце концов, сокращают количество потенциальных покупателей. Снижение спроса на дома заставляет продавцов предлагать заманчивые комбинации цены и условий. Когда падают процентные ставки – повышается спрос на дома, повышается и их цена. Более высокие цены могут являться противовесом экономичности низких процентных ставок (особенно с учетом того, что процентная ставка чьих-либо выплат по закладной уменьшает налоги).

Если для вас имеет смысл покупать дом – или вы хотите его купить вне зависимости от смысла – надо сказать, что не существует конкретной процентной ставки, которая была бы плоха или хороша, и на которой следует остановиться. Следует запомнить только одно: надо искать – нужный дом, нужную ссуду, нужного кредитора. Это займет больше времени, чем в случае, если вы возьмете первую подвернувшуюся ссуду от первого встретившегося заимодавца, чтобы купить первый дом, который вам понравился. Но каждый час, когда вы занимаетесь поисками, может сберечь вам тысячи долларов.

Содержание

Далее