Сколько вам надо?

Каковы ваши страховые потребности? К сожалению, на этот вопрос нет однозначного ответа. Например, говорят, что вы можете иметь жизненную страховку в семь раз превышающую годовую зарплату кормильца семьи. Но эти правило подходит для образцовых владельцев дома, где имеется работающий муж, домохозяйка и двое детей. В настоящие время семейная жизнь достаточно разнообразна: существует много домовладельцев, имеющих двойной доход и которые могут иметь детей или жить без них. Имеют место также смешанные домовладельцы со своими детьми плюс детьми, живущими с бывшим супругом. На какую сумму вам нужно застраховаться? Достаточно иметь все финансовые обязательства, которые вы имеете перед живущими близкими родственниками. Каждый случай уникален – и вы можете определить ваши собственные страховые потребности исходя из своих некоторые откровенных обширных расчетов применительно к вашей личной ситуации.

Для начавших ваша семья будет нуждаться в большой сумме денег, для того чтобы оплатить ваши "последние расходы" на похороны, медицинские счета, покрытие медицинской страховки и другие вещи, относящиеся к вашему уходу в иной мир. Далее вашу семью будет необходимо поддерживать на уровне от 60 к 70% от дохода, который вы не так давно зарабатывали для поддержания уровня, к которому вы их приучили. (Им не понадобится 100% вашего дохода, потому что вы не сможете осуществить всех затрат и предположительно сэкономите некоторую часть вашего дохода и вам не нужно перемещать его). Делая эти расчеты, имейте в виду, что ваша семья будет нуждаться в получении большего дохода, если у вас есть дети, которых нужно отдать в колледж. Доход должен быть меньшим, когда ваши дети начнут самостоятельно зарабатывать на жизнь. И еще меньше денег понадобится, когда ваши оставшиеся в живых супруг или супруга достигнет возраста выхода на пенсию и предположительно начнет получать пенсию и социальную помощь. Одним словом ваша страховка должна быть представлена суммой средств, которая обеспечивает все ваши семейные одновременные расходы и станет достаточной для производства дохода, в котором они будут нуждаться в течение длительного срока. Это сумма должна увеличиваться в период инфляции, и она может быть уменьшена, если ваша семья постоянно погружается в принципал, вместо того чтобы жить на проценты.

Любой агент по страхованию (многие из которых сегодня вооружены мощными компьютерами для обработки этой информации) будет только рад помочь с вашими расчетами.

Сумма, с которой вы подходите к вашим страховым семейным потребностям, вероятно, может составлять несколько сот тысяч долларов, но не больше. Не все из этих денег должны идти на страхование жизни. В зависимости от размеров ваших вкладов в систему социальной защиты за многие годы и числом иждивенцев в вашей семье, вашему живущему супругу и детям может быть обеспечена выплата по социальной линии по 2 тыс. долларов в месяц и выше (социальные выплаты прекращаются, когда ваш самый младший ребенок достигает восемнадцатилетнего возраста, а также если ваша супруга или супруг работают). Любые доходы, получаемые по линии системы социального обеспечения, уменьшают необходимость в страховании на сумму необходимую для получения этого дохода. Ваши страховые нужды будут также уменьшены потенциальным будущим доходом вашего супруга (это может быть компенсация за заботу о детях и затрат на поддержание дома) и возможной поддержкой от родителей и других родственников. В конечном счете, самое важное это ваше состояние, которое вы уже успели аккумулировать. Активы, которые ваша семья унаследует от вас, будут уменьшены на сумму необходимой для вас страховки.

При принятии окончательного решения о ваших страховых нуждах важно регулярно просматривать ваши расчеты. Обстоятельства меняются. Ваш сын, в конечном счете, получит работу и станет самостоятельным. Но ваша дочь может решить пойти в медицинскую школу и будет нуждаться в финансовой поддержке в течение следующих шести лет. Ваши инвестиции могут вырасти. С другой стороны, в возрасте 45 лет вы можете гордиться и удивить троюродных родственников. Мои поздравления и позвоните вашему страховому агенту.

Между прочим, вам нужно застраховать супругу, которая работает на дому и не приносит какого-либо дохода. Это могут быть занятые весь день домохозяйки, заботящиеся о воспитании детей, поддержании дома, которые готовят и так далее. Такая работа если нанять прислугу, может оплачиваться достаточно высоко. Страхование может обеспечить деньги для того, чтобы оплачивать это.

Страховые потребности бездетных пар могли быть более скромными. Живущий супруга или супруг может иметь хорошую работу, но многие семейные пары, получающие двойной доход, имеют измеримые финансовые обязательства как выплаты по ипотеке или займы на колледж, которые живущий супруг не может просто взять на себя один. А что если вы одиноки и не связаны никакими финансовыми обязательствами и независимы в настоящем и будущем? Вы можете застраховаться для того, чтобы обезопасить ваших близких или дальних родственников и обеспечить им "последние расходы". Ну и, наконец, вам вообще не понадобится страховка.

Запомните, что сумма страховки является мерой не только вашей значимости, но и вашего самоуважения. Если нет никого, кому потребуется от вас финансовая помощь, то вам не понадобится страхование жизни. Но если вы собираетесь поддерживать кого-то то, вам следует лучше представлять, насколько вам следует застраховаться, для того чтобы быть уверенным что им не будут угрожать финансовые лишения, если ваша жизнь неожиданно прервется.

Молодежь часто уверяют поскорее застраховаться, потому что намного дешевле купить полис в возрасте 25 лет, чем, например, в 40 лет (по той причине, что в возрасте 25 лет умереть менее реально, чем в 40). Но аргумент относительно дешевизны обманчив. Если вы покупаете срочную страховку где премия увеличивается по мере того, как вы становитесь старше, то вы будете выплачивать такую же премию в возрасте 40 лет, как и другие сорокалетние без различия, как долго вы владеете этим полисом. Если вы покупаете полис по полному страхованию жизни, по которой премия никогда не меняется, то в 25 лет вы действительно заплатите меньшую сумму, чем лицо, которое это сделает в 40 лет, но в зависимости от процентной ставки выплачиваемой страховой компанией, вы можете жертвовать деньгами, которые вы могли заработать, инвестируя эти средства где-нибудь за все время действия полиса. Даже если полис действительно дешевый, почему бы не купить его, если вам он не нужен?

Относительно только хорошего аргумента для приобретения страховки, когда вы молоды и без иждивенцев, является то, что многие компании предлагают полисы, которые гарантируют право застраховаться на больше позднее по стандартным ставкам, даже если ваше здоровье ухудшилось. Если вы, возможно, имеете и иждивенцев, и проблемы со здоровьем, это гарантия может быть ценной. Но даже после этого вы можете иметь храбрость, не тратя большую часть денег, гарантирующих вашу способность получить страховку.

Содержание

Далее