Срочное страхование жизни

Для молодых семей, для которых характерным являются большие страховые потребности и скромные доходы это наиболее дешевый вид страхования жизни в сроки существующих ежегодных денежных издержек.

Срочное страхование является "чистым" страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании рассчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент, когда наибольшее число людей покупает страховку, покрывая все страховые вознаграждения, которые необходимо выплатить.

Срочное страхование часто предлагается с фиксированным сроком в один год полисом. После этого действие полиса истекает и у вас есть возможность его продлить. И так может продолжаться длительное время. Но каждый год полисы могут становиться все дороже. Если возрасте 25 лет вам нужно заплатить чуть больше 1 доллара на каждую имеющуюся у вас тысячу долларов (Женщины всегда платят меньше, потому что живут дольше, многие компании предлагают также специальные ставки для некурящих, поскольку они живут дольше чем курящие), то 40 годам вам придется отдать уже 2 доллара на эту же сумму. В возрасте 60 лет цифра выплат может увеличиться до 7 долларов на 1 000 долларов. И, наконец, когда вы достигните престарелого возраста, стоимость срочного страхования, очевидно, становится чрезмерно высокой, и вам, возможно, по этой причине данная страховка уже не будет нужна.

Срочное страхование может также быть куплено на продолжительный срок – обычно на пять-шесть лет, в течение которых ежегодная страховая премия будет оставаться на прежнем уровне. С увеличением ежегодного риска смерти, вы также непрерывно с каждым годом увеличиваете стоимость страховки при достижении вами очередного возраста. Но с этими продленными в сроках полисами страховая компания управляет, придерживаясь уровня предназначенной вам премии больше, чем требовалось в течение предыдущих лет и, держа эти деньги, которые помогают выплачивать суммы, требуемые в поздние годы, когда вероятность умереть увеличивается. Если вы продлили полис по истечению 5 или 10 лет, то ежегодная премия обычно вырастает.

Другим вариантом срочного страхования является "уменьшенные сроки", где вы выплачиваете ту же премию каждый год, но размеры страхового пособия по случаю смерти уменьшаются. Страхование ипотечного кредита, которое многие кредиторы требуют от клиентов при покупке домов, является реальной формой "уменьшенной в сроках" страховки. Номинальная стоимость полиса уменьшается год за годом в соответствии с установившимся балансом на ипотеку. То есть сумма полиса срочного страхования жизни уменьшается по мере выплаты кредита. Если заемщик умирает, сумма необходимая для выплаты за ипотеку немедленно погашается страховой компанией. (Похожая ситуация имеет место с полисами "страхования кредитов", по которым выплачиваются различные другие виды обязательств).

Такие полисы, защищая семьи заемщиков, равным образом защищают ипотеки кредиторов. Если у вас есть выбор не приобретать страховку ипотечного кредита, то лучше этого не делать. Вместо приобретения отдельного полиса на ипотеку – наглядного примера "карманного счета" – лучше включить ваши семейные затраты по дому в расчеты общих потребностей страхования и убедиться что все эти затраты покрываются, независимо от того какой полис вы купили. Вы можете прийти к эквиваленту страхования ипотеки по низкой ставке (полис на 200 тыс. долларов стоит меньше, чем два полиса на 100 тыс. долларов). Более того, у вашей семьи будет выбор: или выплатить полностью за ипотеку, или дальше продолжать делать месячные взносы. Если ипотека с низкой процентной ставкой, нет причины бросаться выплачивать все сразу. Страховой бенефициар (получатель возмещения по страховому полису) мог бы стать богаче, далее осуществляя месячные выплаты, пока инвестирование остатка по страхованию продолжает приносить привлекательный доход.

Регулярные срочные полисы представляют широкий спектр выбора. Одним из вариантов являются – это полис с автоматическим правом обновления при достижении 65 или 70 лет, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем, а также с правом конвертировать ваш полис в полное страхование жизни, независимо от будущего состояния вашего здоровья. Другим потенциально ценным выбором является вариант, известный как "отказывающийся от премии", то есть ваша страховка будет оставаться в силе, но вам не нужно делать дальнейшие выплаты премий в случае, если вы стали нетрудоспособным инвалидом.

Другой вариант, который вряд ли вам подойдет, называется "двойная компенсация". Эта удвоенная ставка пособия выплачиваемого в результате смертельного несчастного случая (землетрясение, удар молнии и пр.) или насилия. Не принимается во внимание при выплате страховой премии вашим иждивенцам, если вы убиты как беглец, а также случаи со смертельным исходом в результате болезни. Возможные издержки по "двойной компенсации" лучше направить на покупку скользящего большого полиса без этих особенностей. Вам следует избегать похожего варианта – "смерти от несчастного случая и расчленения", если вы не планируете оказаться в критической ситуации и не сброситесь с утеса в ближайшее время. Такие полисы являются дешевыми, но они не выплачивают ничего вашим оставшимся в живых родственникам, если вы умерли в результате естественной смерти, что происходит с большинством людей. Запомните, в случае вашей смерти, возможно, имеет смысл обратиться к судебному чиновнику, а не только к хранителям ваших документов.

Что бы вы ни покупали, сначала обойдите все магазины. Ставки срочного страхования во многом отличаются друг от друга у различных страховых компаний. Вы можете также найти то, что относится к различным видам медицинских страховок. Некоторые компании могут настаивать на выплате вам экстра пособия, в то время как другие этого не делают. Для того чтобы получить больше информации о ценах, нужно узнать у представителей различных страховых компаний, как обратиться к соответствующим службам, которые помогут найти наименьшие расценки на услуги страхования. Следует также обратиться к брошюрам, которые вы получаете от различных ассоциаций организаций и клубов, которые предлагают страхование жизни своим членам.

Содержание

Далее