Универсальное страхование жизни

В течение многих лет страховые агенты уговаривают потребителей подписаться на полное страхование жизни вместо срочной страховки из-за сберегающей функции кэш вэлью, созданных в полных жизненных полисах. И на протяжении длительного срока потребители готовы были отдать страховым компаниям свыше положенного ежегодными премиями и увидеть их наличную стоимость (по возможности, увеличенную дивидендами), выросшую при умеренных ставках дохода. Однако за последние годы многие потребители стали отмечать, что могут заработать значительно больший доход на их сбережения в другой сфере, чем в полисе полного страховании жизни. Привлекательнее выглядит возможность, с одной стороны, приобретения срочной страховки и, с другой, инвестирования разницы (суммы, которую вы сэкономили, не страхуясь на всю жизнь) в то, что предлагает более высокую ставку дохода.

Страховые компании быстро среагировали на изменения на инвестиционном рынке, предложив "универсальное страхование жизни", которое дает возможность потребителям приобретать защиту страхованием и одновременно получать доход, заработанный фондами, в которые они инвестировали свободные средства в соответствии с содержанием одного только контракта по страхованию жизни. Часть премии выплачивается по полису универсального страхования жизни, предусмотренной к оплате в течение всего срока страхования на постоянно обновляемой основе. Часть идет на возмещение административных расходов и в счет дохода страховой компании. Но остаток идет в наличный стоимостный фонд, который функционирует как инвестиционный и предлагающий ставки дохода, которые можно сравнить со многими другими инвестициями. Минимальная ставка гарантированного дохода обычно составляет 4 или 4,5%, но реальная выплачиваемая ставка будет зависеть от исполнения инвестиций, которые имеет страховая компания.

Какая бы ни была ставка дохода, подоходный налог не является обязательным до того, как деньги выплачены. Это является основой кэш вэлью фондов в полисах полного страхования жизни. С принятием нового законодательства по налоговой реформе в середине 1980 годов появилось много "налоговых убежищ", и так называемое внутреннее возведение денег в страховых полисах является одним из нескольких оставшихся путей по аккумулированию фондов на базе отсрочки налогов. Деньги, которые находятся на страховых счетах, свободных от налогообложения, как это осуществляется в 401 планах, ежегодных рентах и, конечно, других планах по уходу на пенсию.

Полисы универсального страхования жизни, являясь крайне гибким инструментом, предлагают дополнительные преимущества. В них допускается изменение суммы пособия в случае смерти, а также увеличение или уменьшение размера ежегодной премии. Вы можете увеличить премию, если вы желаете создать ваш инвестиционный фонд или уменьшить его и сделать его как можно меньшим, сведя к простому требуемому премиальному минимуму оплаты (сумма, являющаяся примерным эквивалентом премии срочного страхования жизни).

Разновидностью универсального страхования жизни, которая сейчас предлагается некоторыми страховыми компаниями, является изменчивость универсального страхования жизни, которая позволяет держателям полисов решать, куда их наличные стоимостные фонды будут инвестироваться. В обычной многообразной жизни кэш вэлью фонды всех держателей полисов собраны и инвестированы туда, куда пожелают нужным страховые компании. В различных универсальных каждый держатель полиса определяет, в какой из нескольких взаимных фондов он хотел бы чтобы его кэш вэлью был инвестирован: в зависимости от того, что он выбрал, его доход может быть выше или ниже чем у остальных держателей полисов.

Нелегко найти самый лучший полис универсального страхования жизни. Кэш вэлью в различных полисах создается по различным ставкам в зависимости не только от ставки дохода заработанной каждой страховой компанией, но также от того, как эта компания выбирает, вычитая расходы для администрации и прибыль. Лучший путь сравнить два полиса – это взглянуть на их спроектированные накопления наличности, как и на запланированные процентные ставки – как они менялись с течением времени.

Некоторые компании выплачивают более высокую процентную ставку, чем другие, акцентируя внимание на этом в продвижении своих продаж. Но будьте осторожны. Леса полны молодых компаний, обещающих высокие ставки дохода. Чтобы получать эти высокие доходы, компании будут вынуждены инвестировать в рискованные ценные бумаги в отличие от компаний, обещающих низкие доходы. Запомните, что с универсальной страховкой вы будете делить этот риск. Некоторые компании, обещающие высокий доход, могут осуществлять на практике тактику "приманка и выключатель". Молодая компания с несколькими полисами может позволить себе выплачивать доходы сверх рыночной ставки в течение двух лет и гасить свои потери, потому что этот доход не выплачивается по очень многим полисам. После того, как она привлекла к себе новых потребителей, она может медленно сместить ставки дохода к уровню других компаний или даже сделать ниже, чем этот уровень.

Если вы уже имеете полис по полному страхованию жизни, вы можете срочно переделать его в универсальную страховку. Будет это хорошим перемещением, или нет, будет зависеть от многих факторов, включая специфику вашего текущего полиса и вашего возраста. Если ваш полис по полному страхованию находится в силе в течение нескольких лет, то может аккумулироваться ваша наличная стоимость по быстрой ставке. Вы можете стать богатым, поддерживая ее в силе – выплачивая ежегодную премию и затем, занимая сумму премии (возможно, больше) для того чтобы купить универсальную страховку.

Для того чтобы определить лучшее для вас направление, вам необходимо пройтись по всем деталям вашего старого полиса и предлагаемого нового. Для того чтобы получить ясность, вы можете поговорить с двумя страховыми профессионалами, один из которых хочет продать вам универсальную страховку жизни и другой, который обычно продает вам полис полного страхования жизни. Вам следует быть особенно внимательным относительно аннулирования старого полиса – это может создать налоговые счета, но вы можете обменять его на новый полис на основе освобождения от налогов, если вы делаете ваше домашнее задание и находите, что это было бы выгодно.

Главное, на чем вы должны сфокусировать свое внимание в вопросах страхования, являются ли средства инвестирования достаточными, для того чтобы осуществлять выплаты по случаю смерти, ближе вы подходите к ежегодной ренте. Ренты были созданы страховой компанией, дающей право частным лицам аккумулировать средства, которые они могут использовать в своем пожилом возрасте скорее, чем оставление их своим живущим родственникам. Рента рассматривалась в главе 5.

Содержание

Далее