Глава 8. Страхование жизни. Принципы страхования

Как-то, у меня произошел разговор с одной пожилой вдовой, попросившей взглянуть на ее финансовые дела. Выходило, что они шли у нее вполне прекрасно и находились на подъеме. Чистый капитал составлял более чем 600 тыс. долларов, а расходы равнялись примерно 30 тысячам в год. Активы составляли значительное количество акций и облигаций, включая суммы на сберегательных и чековых счетах превышали 35 тыс. долларов. Был также страховой полис, по которому она ежегодно выплачивала несколько сот долларов на момент смерти с доходом 25 тыс. долларов. Сумма была незначительной и я не видел для нее оснований, тратить какие-либо деньги по страхованию жизни. Зачем ей это было нужно? "Это мне на похороны",- ответила она. Я взглянул на список ее активов. "Мы могли бы продать несколько десятков акций Форд Моторз Компани на ваши похороны?" – спросил я, посмотрев на ее последние банковское счета. "Мы хоть сейчас можем выписать чек для похоронного бюро".

Никак не могло прийти это ей в голову раньше. Ее занимала мысль только о том, что страхование жизни и ее страховой полис гарантировали, что ее тело не будет однажды брошено где-то в поле массовое захоронение. Это был хорошо нам известный "карманный счет" в наглядном выражении. Тот факт, что она уже накопила достаточные активы, для того чтобы при желании заплатить за обслуживание своих похорон рядом с Риц Карлтон Отелем, не изменило старого образа мышления.

Приобретение жизненной страховки, как и любое другое финансовое решение, должно быть принято с учетом будущего. Вам необходимо страхование жизни но, возможно, лучше заключить хорошую сделку. Нужно ясно понимать причину покупки страхового полиса как соответственно затрат связанных с его приобретением. В сегодняшнем инвестиционном климате любые деньги, отвлеченные от дальнейшего инвестирования и получения возможно более высокого дохода, могут лишить вас выгодной сделки.

Страховые компании могут показаться чересчур авантюрной затеей с момента, когда ваш бизнес основан на бесконечной серии пари с людьми относительно их смерти. Держатели полисов, под которыми они подписались, выплачивают одну или две премии и затем сразу протягивают ноги "побеждая" в своих спорах, компании выплачивают своим бенефициарам больше, чем держатели полисов заплатили компании. Те, кто дожил до зрелого возраста, проиграли свои пари, они могут заплатить больше в премиях, чем их бенефициарам возместят назад. Страховые компании имеют прекрасное преимущество в этом процессе, где любой покупающий полис с треском проигрывает свои споры с компанией.

Страховые компании в любом случае оказываются впереди, без различия кто побеждает, поскольку статистика смертности достаточно высоко предсказуема. Невозможно знать точно, когда Салли Смит в возрасте 36 лет пойдет на встречу с Создателем. Но в группе 10 тыс. 30-летних женщин статистические данные страховых компаний с показателями смертей могут предсказать с высокой точностью, сколько из этих женщин умрет в следующем году, через год и так далее. Страховая компания не может определить, кто конкретно из держателей ее полисов будет ежегодно покидать этот мир, но с другой стороны, может с приблизительной точностью сказать, какое количество из них умрет.

Для компании достаточно легко установить ставки уровня охватывающегося все страховки по случаю смерти которые необходимо выплатить а также извлечь из этого выгоду за исключением непредвиденных массовых бедствий (Страховые компании специально исключают смерти, вызванные массовыми бедствиями).

Страховые компании способные заработать доллар остаются в бизнесе. Это правильно, поскольку, обеспечивая механизм при котором часть людей разделяет финансовый риск преждевременной смерти, тем самым, выполняют ценную услугу.

Накапливаемая многими людьми сумма в виде пула распределяется семьям умерших владельцев полисов – семьям, которые могли бы столкнуться с финансовыми проблемами не связанными со страхованием жизни. Это основная цель страхования и причина, почему большинству людей необходимо застраховать свою жизнь тем самым, защищая своих иждивенцев на случай падения их жизненного уровня, когда задолго до своей смерти владелец полиса имеет достаточно времени накопить значительное состояние. Если вы уже сделали что-то по поддерживанию своего личного инвестиционного плана, о чем мы уже говорили в этой книге, то вам не нужно страхование жизни. Вы достигли финансового спокойствия и когда вы умрете, ваши наследники смогут прекрасно жить на ваши активы, оставшиеся после вас. (В случае, если ваши активы выглядят достаточно солидными, но при этом не ликвидны, вы можете захотеть сохранять страховку, для того чтобы помочь вашим наследникам заплатить налоги на свое имущество).

Даже если вы вступили в устойчивую инвестиционную программу, вы всегда можете умереть до того как вы достигнете вашей цели. Чаще в молодом или зрелом работоспособном возрасте понадобятся годы для этого.

В случае вашей смерти, ваша семья может оказаться в тяжелом материальном положении. Страхование жизни обеспечивает мгновенное финансовое сокращение для достижения цели, на которую у вас не хватило времени. Вам нужна гарантия защитить вашу семью – и вы не можете получить ее, не застраховав свою жизнь. До того как вы начнете какой-либо вид инвестиционной программы, вам нужно быть уверенным, чтобы застраховать свою жизнь.

Содержание

Далее